Avec l’âge, les dépenses de santé grimpent vite, et la mutuelle santé seniors devient presque indispensable. Selon la Caisse nationale d’Assurance maladie, un assuré de 60 à 74 ans débourse en moyenne 2 268 € par an, contre 3 447 € entre 75 et 84 ans. À titre de comparaison, les plus jeunes tournent autour de 600 € seulement.
Entre lunettes, prothèses dentaires et appareils auditifs, la facture peut vite s’envoler. Heureusement, deux réformes ont rebattu les cartes : la réforme 100 % Santé, qui promet des soins sans reste à charge, et la résiliation libre, qui permet de changer de mutuelle plus facilement. Ensemble, elles bousculent les habitudes et redéfinissent la façon de se protéger sans se ruiner.
La réforme 100 % Santé : un nouveau mécanisme de protection
Depuis le 1er janvier 2021, la réforme 100 % Santé est en place sur toute l’étendue du territoire français. Pourtant, cette mesure et ses subtilités restent complexes pour de nombreux séniors.
Cette réforme propose des paniers de soins et des équipements dans les domaines de l’optique, du dentaire et de l’audiologie. Ces soins et équipements peuvent être intégralement remboursés, à condition qu’ils respectent les plafonds fixés par la réforme et soient réalisés par des professionnels conventionnés.
Selon les comptes de la santé 2023 publiés par la DREES, les remboursements de soins par les régimes d’assurance maladie atteignaient 202,5 milliards € pour l’ensemble des assurés en 2023.
Il faut préciser que la prise en charge 100 % Santé n’est effective que pour les équipements et soins qui respectent les plafonds des paniers conventionnés et à condition que les professionnels soient conventionnés. Autrement dit, si l’équipement dépasse les plafonds ou n’est pas dans l’offre 100 %, l’assuré doit combler la différence ou avoir une mutuelle adaptée.
Cela dit, contrairement à la croyance commune, la réforme 100 % Santé ne remplace pas la mutuelle santé. Pour profiter de cette réforme, il est indispensable de souscrire à une mutuelle santé qui complétera la sécurité sociale. De plus, cette même mutuelle couvrira les consultations, les traitements et les équipements qui ne sont pas compris dans les paniers de soin de la réforme.
Considérant ces éléments, il est vivement conseillé aux séniors de souscrire à une complémentaire qui couvre effectivement les soins optiques, dentaires et auditifs. Aussi, il est important d’inclure les couvertures liées aux autres problèmes de santé récurrents. Au besoin, le recours à un courtier en mutuelle sénior ou l’utilisation d’un comparateur peut aider à faire le bon choix.
La résiliation infra-annuelle : l’opportunité de rompre votre mutuelle avant l’échéance
Instaurée par la loi no 2019 – 733 du 14 juillet 2019, la résiliation infra-annuelle permet aux assurés de sortir de leur contrat de mutuelle. Dans les faits, ce dispositif offre la possibilité à toute personne disposant d’un contrat de mutuelle santé, de demander une résiliation à n’importe quel moment.
Cette résiliation ne peut être assujettie à des frais ou des pénalités. Toutefois, elle ne peut être demandée qu’après au moins une année d’engagement. Le principal avantage de ce dispositif est qu’il supprime l’obligation d’attendre la date anniversaire du contrat. Il permet aussi d’ajuster sa couverture en fonction de son état de santé.
Cas pratique : comment ça marche ?
Les récents changements dans les mutuelles affectent différemment le budget santé des seniors. Ils présentent de nombreux avantages pour Monsieur Xavier, résidant à Paris et âgé de 70 ans avec des difficultés auditives En France.
Avant la réforme 100 % Santé, la Sécu couvrait une petite partie des soins et des équipements liés aux problèmes auditifs. Xavier devait alors payer le « reste à charge », à moins que sa mutuelle couvre tout ou une partie des frais. Désormais, la Sécurité sociale et la mutuelle de Xavier couvrent les soins et les équipements nécessaires au problème auditif, sans qu’il ne débourse le moindre euro.
Aujourd’hui, pour un appareil auditif de classe I, le prix est plafonné à 950 € par oreille, remboursé intégralement (Sécurité sociale + mutuelle) à condition qu’il soit dans les dispositifs conventionnés. Pour un appareil de classe II, le tarif est libre : les prix peuvent aller de 950 € à 2 495 € selon les modèles et options technologiques avancées.
Toutefois, les appareils concernés et leurs prix sont clairement définis dans les paniers de soin de la réforme. Bien souvent, il s’agit de modèles basiques, mais performants. Si Xavier désire bénéficier d’un appareil plus sophistiqué, il devra payer la différence de prix de sa poche ou via sa mutuelle.
De même, la résiliation infra-annuelle permet à Xavier d’interrompre son contrat de mutuelle à n’importe quel moment, à condition d’achever une année de contrat. Il n’est donc plus nécessaire pour lui d’attendre la fin d’une nouvelle année de couverture.
Ces dispositifs changent-ils réellement la donne ?
La réforme 100 % santé facilite le quotidien des séniors. Pour autant, ils présentent quelques limites. Comme précédemment évoqué, les paniers de soins de la réforme offrent des choix d’équipement assez restreints. En général, les séniors doivent faire des compléments pour s’offrir des appareils intra-auriculaires performants.
De plus, la résiliation infra-annuelle supprime les frais liés à l’interruption d’un contrat. Cependant, elle ne dissuade pas les séniors de signer de mauvais contrats pour leur couverture santé.
En somme, entre remboursements sans reste à charge et liberté de changer de contrat, les seniors reprennent enfin la main sur leur santé. La mutuelle n’est plus une contrainte, mais un outil à façonner selon ses besoins et son âge.
Foire Aux Questions – FAQ
Quels sont les avantages concrets du 100 % Santé ?
Il permet d’accéder à des lunettes, prothèses dentaires ou appareils auditifs de qualité, sans débourser un centime, à condition de choisir des équipements inclus dans les paniers prévus et chez un professionnel conventionné.
Peut-on garder son opticien, dentiste ou audioprothésiste habituel ?
Oui, s’il applique les tarifs du 100 % Santé. Sinon, la différence de prix reste à votre charge ou peut être partiellement couverte par votre mutuelle.
Le 100 % Santé concerne-t-il tous les soins ?
Non. Il cible uniquement trois domaines : l’optique, le dentaire et l’audition. Les autres soins (consultations, hospitalisation, médicaments, etc.) restent pris en charge selon les garanties de votre contrat.
Changer de mutuelle est-il vraiment simple ?
Oui. Après un an d’adhésion, il suffit d’envoyer une demande de résiliation écrite à tout moment. L’ancien contrat s’arrête un mois plus tard, sans frais ni justification.
Comment choisir une bonne mutuelle quand on est senior ?
Privilégiez les contrats qui couvrent bien les soins courants et les postes coûteux avec l’âge : hospitalisation, dentaire, audition, optique. L’aide d’un courtier ou d’un comparateur peut aussi éviter les mauvaises surprises.
